Okręt jest bezpieczny, gdy cumuje w porcie. Ale nie po to buduje się okręty…
Ubezpieczenie na życie jako jedna z form zabezpieczenia kredytu
Dlatego czasem pierwszy kontakt z tego typu polisą u wielu osób następuje dopiero, gdy staramy się w banku o kredyt, gdzie często wykupienie ubezpieczenia jest obowiązkowe, aby otrzymać finansowanie.
Szczególnie przy kredycie hipotecznym, który z reguły jest wysokim zobowiązaniem finansowym, banki chcą jak najlepiej zabezpieczyć się przed ryzykiem braku spłaty zobowiązania. Należy pamiętać, że ubezpieczenia kredytu hipotecznego,
choć stanowią dodatkowy koszt ponoszony przez kredytobiorcę, nie tylko pozwalają na wynegocjowanie lepszych warunków kredytowania ale i służą zabezpieczeniu interesów wszystkich stron umowy kredytowej.
Ubezpieczenie spłaty kredytu hipotecznego może przyjmować różne formy zabezpieczenia wspólnych interesów, np.:
ubezpieczenie pomostowe
(„na okres do wpisu banku do hipoteki” – czyli swego rodzaju gwarancja odszkodowania za ewentualną utratę praw do hipoteki, jeśli kredytobiorca nie wywiąże się ze spłaty kredytu),
ubezpieczenie niskiego wkładu własnego
(tj. dodatkowe zabezpieczenie w sytuacji, gdy nie posiadasz wymaganego wkładu własnego, czyli zwykle 20% wartości nieruchomości),
ubezpieczenie nieruchomości
(z cesją praw lub uposażeniem banku na wypadek szkody)
ubezpieczenie od utraty pracy i utraty zdolności do wykonywania pracy
(świadczenie, które ma zagwarantować środki na spłatę kredytu po stracie stałego dochodu przez ubezpieczonego),
ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego
– które stanowi najbardziej popularne ubezpieczenie na życie od kredytu hipotecznego
Warto, aby zakres ochrony dotyczył nie tylko śmierci,
ale również innych zdarzeń, które mogą wpłynąć na nasze trudności finansowe czyli:
- poważnego zachorowania,
- pobytu w szpitalu,
- utraty zdolności do wykonywania pracy wskutek jakiegoś nieszczęśliwego zdarzenia.
Banki rzadko proponują pakiety dodatkowe, ograniczając się do głównego ryzyka, jakim jest śmierć kredytobiorcy.
O rozszerzeniu zakresu ubezpieczenia również porozmawiasz z naszym Ekspertem.
Wspomagające pakiety o charakterze ochronnym charakteryzują się położeniem nacisku na zwiększenie wysokości świadczeń, przy jednoczesnym ograniczeniu katalogu zdarzeń objętych ochroną. Ubezpieczenia
o charakterze medycznym, to te, ze szczególnym zaakcentowaniem roli świadczeń zdrowotnych, takich jak ubezpieczenie poważnego zachorowania, operacji chirurgicznych, pobytu w szpitalu i wiele innych. Natomiast ubezpieczenie o charakterze inwestycyjnym, powoduje
że ochrona Twojego życia połączona jest z gromadzeniem środków w funduszach inwestycyjnych.
Jak mawiają specjaliści – im dalej w las… tym więcej pytań i zawiłości. Na szczęście – od tego masz NAS.
Ubezpieczenia majątkowe przy kredytach hipotecznych
Przyglądając się przepisom i warunkom w bankach udzielających kredytu hipotecznego, stwierdzić należy, że aktualnie praktycznie nie jest możliwe wzięcie kredytu hipotecznego, bez wykupienia do niego polisy majątkowej, czyli ubezpieczenia nieruchomości, będącej przedmiotem kredytowania. To podstawowy wymóg, stawiany kredytobiorcom przez banki hipoteczne.
Trudno się temu dziwić, gdyż praktycznie do momentu spłaty kredytu bank jest współwłaścicielem nieruchomości,
a w przypadku niewywiązywania się klienta ze swoich zobowiązań, to właśnie nieruchomość jest podstawowym zabezpieczeniem kredytu i musi być „bezpieczna” przez cały okres kredytowania. Trzeba również pamiętać, że chociaż to my ponosimy koszt ubezpieczenia, a nie nam zostanie wypłacone odszkodowanie, zabezpieczamy w ten sposób swój kapitał i sytuacja ta, jest korzystna dla obu stron procesu kredytowego.
Tym bardziej, że instytucje bankowe nie mają zbyt wysokich wymagań, jeśli chodzi o ubezpieczenia majątkowe do kredytu i ubezpieczenie domu lub mieszkania jest zwykle wymagane w zgoła podstawowej wersji, czyli ubezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych. Banki często oferują więc swoim klientom kredyt hipoteczny w pakiecie z polisą mieszkaniową, jednak właściwie jedyną korzyścią, jaką klient wynosi z takiej
transakcji, jest zmniejszenie formalności, ponieważ ubezpieczenie i kredyt nabywamy w jednym miejscu. Nikt nie wspomina wówczas, że dodatkowo warto wykupić oczywiście inny, zdecydowanie bardziej rozbudowany pakiet ubezpieczenia mieszkania, który zawierał będzie m.in. ubezpieczenie OC., a w przypadku pakietów dodatkowych cesja umowy nie będzie niezbędna.
Warto wtedy pamiętać, że nie mamy obowiązku kupowania polisy oferowanej przez bank. Naszym obowiązkiem jest zakup polisy, która spełnia podane wyżej kryteria i scedowanie jej na bank, ale to, z oferty jakiego towarzystwa skorzystamy, zależy już tylko od nas i nie oznacza, że nie możemy dodatkowo zadbać o swoje interesy.
Tutaj pozwól sobie na wsparcie naszego Eksperta. Znajdzie dla Ciebie polisę, która będzie w Twojej sytuacji najbardziej korzystna, a do tego tania. Po prostu umów się z Ekspertem!
Czym jest sukcesja i dlaczego tu o niej wspominamy
Jest procesem przekazywania majątku między pokoleniami i dotyczy każdego rodzaju majątku, zarówno prywatnego jaki i biznesowego, w dowolnej formie prawnej.
Elementem sukcesji majątkowej jest planowanie spadkowe, nazywane też często planowaniem sukcesyjnym – o czym mówimy w pracy Eksperta, głównie w kontekście dziedziczenia i zabezpieczenia rodziny i bliskich po śmierci. Nasi Eksperci finansowi, wspierając Cię w zakresie finansowania Twoich marzeń i inwestycji, myślą również o zabezpieczeniu Twoich interesów, na wypadek gdyby miało Cię zabraknąć.
Często, tak jak nie myślimy o ubezpieczeniu siebie i bliskich na wypadek śmierci – tak i za życia, nie odpowiadamy sobie na pytanie – co się stanie z moim majątkiem (w tym także, z moim domem i kredytem) w przypadku mojej śmierci. A z naszych doświadczeń jest, że każda rodzina może bardzo negatywnie odczuć skutki śmierci osoby kluczowej, a szczególnie zagrożone są rodziny posiadające kredyty hipoteczne, niepełnoletnie dzieci oraz dzieci z innych związków.
Samej tematyce sukcesji towarzyszy wiele wątpliwości i zawiłych aspektów prawnych, a każdy przypadek jest inny.
Czy wiedziałeś że:
- partner w związku nieformalnym nie dziedziczy ustawowo? A w przypadku zapisu w testamencie znajdzie się w 3 grupie podatkowej i zapłaci 20%-towy podatek od spadków?
- podczas gdy samo dziedziczenie uregulowane jest ustawą, może się okazać że współwłasność spadkobierców ustanowiona zostanie na majątku, który nie będzie jest podzielny np. dom, mieszkanie, samochód itp.
- a to spowoduje powstanie konieczności wzajemnych spłat? – sporządzenie testamentu wywoła w skutkach powołanie do spadku np. jednej osoby z pominięciem innych dziedziczących ustawowych, a to z kolei – potrzebę wypłaty zachowków?
- Jeśli w gronie spadkobierców pojawią się osoby niepełnoletnie – będziemy mieć do czynienia z zablokowaniem dziedziczonego majątku do czasu wyjaśnienia spraw spadkowych i uzyskania zgody Sądu Rodzinnego na działania przekraczające zwykły zarząd majątkiem? A jeżeli dzieci z poprzednich związków są niepełnoletnie, to nad odziedziczonym przez nie majątkiem zarząd sprawować będzie ustawowy opiekun?
- w przypadku śmierci współkredytobiorcy, bank przeliczy raz jeszcze zdolność kredytową i mogą pojawić się problemy z jej właściwym, wymaganym przez bank poziomem minimalnym?
Wspierając Cię w procesie kredytowym oraz ubezpieczeniowym, mamy możliwość holistycznego spojrzenia na Twoją aktualną sytuację majątkową, zobowiązaniową i prawną.
Pomożemy stworzyć Ci realny plan, więc jeśli do tej pory nie odpowiedziałeś sobie na poniższe pytania – pozwól nam zająć się Tobą kompleksowo. Jeśli nurtują Cię odpowiedzi i zagadką jest dla Ciebie:
- Kto po Tobie dziedziczy?
- Czy znasz zasady dziedziczenia?
- Czy Twój majątek można podzielić pomiędzy wszystkich spadkobierców ustawowych? A może kogoś będzie trzeba spłacić?
- Czy Twoja rodzina poradzi sobie ze spłatą kredytów i innych zaciągniętych zobowiązań?
- Co z Twoją firmą lub spółką?
